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投资者看重分红万元保险分红只能买块排骨

2019-02-27 21:29:59

多数愿意掏钱购买理财险的市民,多被可能派发的保险红利打动。近日,多家保险公司开始给客户派发红利通知书,消费者有惊有喜。分红金额不确定,甚至可能为零的事实却为许多人忽视。正如股市有风险,入市须谨慎一样,当保险挂钩投资,要想保障和理财兼得,显然需投资者甄选一番。

近日有媒体报道了某消费者王小姐2008年花1万元购买的分红险,首次分红的红利25.1元仅够买一块排骨,远低于彼时的同期银行定存利率。王小姐显然对分红险的分红功能大失所望。

对比 保费越多分红却越少?

同样购买了分红险的阳小姐的待遇却与王小姐迥异。去年阳小姐购买了一家保险公司的一款分红险,保额10万元,保费为7810元/年,共交10年。前不久她收到红利通知书,称其保额分红为1200元,对应的现金价值为758.28元。这一红包相比每年交1万元保费,却只得到25.1元红利的王小姐显然给力多了。

两者粗略对比,保费交得更少的阳小姐收到的红利竟然是王小姐的30倍。缘何会有如此大的差异呢?了解到,分红险的收益主要来自两方面,一是保底收益(即固定返还部分),另一个是分红收益。根据保监会规定,每一会计年度,保险公司必须将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但红利的分配又因公司而异。保单的红利分配不仅要看保险公司的经营状况,同时也会结合保单对保险公司可分配盈余的贡献大小。因此,阳小姐和王小姐的分红差异并不能如此简单类比。

分析保险差异大 红利难比较

通常说来,分红险分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。

有业内人士指出,正如甲之熊掌乙之砒霜,可能A保险的分红少,但保障功能强;B分红多,但可能只保公共交通意外。除开保险公司的投资和管理实力,投资者购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。换言之,保险产品区别于基金、股票及理财产品之处在于,投保人个体差异较大,红利比较无从谈起。投资者购买银行理财产品时,只需比较年化收益率和期限,而不同保险产品的差异性显然增加了人们筛选保险产品的难度。雾里看花也就不难理解。

提示 宜先厘清保障

一般而言,个险渠道的分红险保障功能较强,通常主险为寿险、养老险、教育金等,可附加重疾、住院医疗、意外等保障。而在银行代理渠道购买的分红险多为投资型分红险,保障功能较弱。

比较了多家银行点的银保产品,提供的保障多为意外导致的身故、残疾等保障。部分分红险甚至仅提供公共交通意外,保障无疑更狭窄。但也有部分保险公司提供了注重保障的附加险,如新华红双喜就可以附加19种重大疾病,阳光十年可额外附加重疾和住院医疗险。

建议 强调分红别忽略保障

新华保险湖南分公司相关负责人介绍,个险渠道通常是以保额定保费,而银保渠道多为保费定保额。以她自己购买的两款分红险为例,银保渠道的红双喜金钱柜保费为10000元,保额为102350元,个险购买的吉星高照保费为2300元,保额为50000元。在银行买保险的客户通常一笔闲钱,可能恰好是到期的存款,这样投保也更方便。

值得一提的是,过度强调分红收益,会让人忽视保险本质的保障功能。因此,不要简单地把分红险当做投资产品。而且,即便分红让你失望,但如果保障功能强,退保未必明智。

手记

选保险要拿出选股的劲

既能保障,又能理财,这是投资型保险相比传统型保险的优越之处。2006年、2007年投连险大行其道让很多投资者蜂拥而至,但随之而来的却是股市由牛转熊,股市、基金一泻千里,与股市挂钩的保险自然难以独善其身。股市的调整让投连险至今未恢复元气,分红险受惠于稳健的理财心理和新会计准则坐大,至今这种格局仍未发生改变。在投资型保险中,分红险一险独大。但尴尬的是,部分分红险稳健有余,理财功能却未能让投资者满意。这才出现部分保单分红很鸡肋从而连累保险遭受千夫指。

经常有保险业内人士对发出类似的肺腑之言:很多人炒股、买基金亏得一塌糊涂都无怨无悔,但如果买保险赚少了就开骂。和积极入市形成鲜明对比的是,很多人买保险是被推销的。由于炒股、买基是自己选择的,通常投资者愿赌服输。但没想到,即便是保险,只要与股市挂钩,就有风险。与基金一样,遇上了好年景,保险公司可能很大方;但相反,即便是保险也不保险。因此,如果投资者想购买更加合适的保险,不妨拿出选股选基的劲,仔细甄选。

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